Долгосрочные займы

Для начала следует упомянуть, что категория «долгосрочный заем» законодательно в РФ в настоящее время никак не регламентируется. Финансовые словари трактуют это понятие как ссуду, заем, выдаваемые на срок более 1 года. Это и есть займы на длительный срок. Но в сфере микрофинансирования, ввиду ее специфики, к таковым относят зачастую заемные предложения с периодом возврата свыше 1-3 месяцев. 

Вместе с тем, по ст. 8 ФЗ-151 порядок и условия предоставления микрозаймов регламентируются внутренними правилами самой микрофинансовой организации. Это означает, что сроки действия договора остаются на усмотрение компании. Однако МФО не спешат предоставлять населению займы с действительно длительным сроком — более 1 года. Вполне вероятно, что это связано напрямую с определенной политикой таких фирм.

Но внесенные в ст. 5 ФЗ-613 изменения устанавливают для МФО ограничения, помимо тех что перечислены в ст. 12 ФЗ-151. Максимальная переплата по микрокредиту с 2019 г. по  30.06.2023 г. — 150% при лимите суточного процента в 1%, с 1.07.2023 г. - 130% и 0,8% соответственно. Такие государственные меры вынуждают МФО переходить на долгосрочные отношения. Поэтому есть большая вероятность, что в скором будущем появятся дополнительные предложения от микрофинансовых компаний по долгосрочным микрокредитам.

В представленном на странице нашей интернет-площадки перечне есть компании, заключающие договоры займа на длительный срок до 1 года или около того:

• До зарплаты (12 месяцев).
• Вива деньги (1 год).
• Деньги на дом (52 недели/364 дня).
• ДоброЗайм (364 дня).

Что по меркам микрофинансирования, весьма длительно.

Также здесь есть МФО, выдающие относительно долгосрочные займы, в том числе на карту, на средне длительный срок - до полугода:

1. Пайпс.
2. Займ в руки. 
3. Фанмани.

На период чуть свыше 1 месяца микрозаем получится оформить в Монеза (35 суток) и в ВанКликМани (60 дней). Но и это расценивается как длительный срок.

Остальные компании предлагают взять заем на небольшой срок — 21-31 день. 

Ключевые различия между краткосрочным и долгосрочным займами:

• Период возврата. В последнем случае он однозначно больше 30 суток.
• Сумма. При длительных отношениях объем заемных средств обычно больше. На небольшой срок выдают займы в среднем до 10-30 тыс. руб.
• Порядок погашения. При длительном варианте устанавливается специальный график или указывается промежуток времени, в течение которого надо внести очередной платеж. Короткие периоды возврата предполагают чаще всего единовременное внесение средств. В исключительных случаях допускается постепенное частичное погашение долга до полного его аннулирования к конечной дате действия договора.
• Общий объем долга. Чем большее число дней человек пользуется займом, тем значительней его долговая нагрузка. Как долго он это делает — зависит от него самого.
• Способ расчета процентов за пользование денежными средствами. Проценты МФО обычно устанавливают посуточно для упрощения расчетов, поскольку краткосрочные микрозаймы имеют исчисление в днях (редко в неделях). Для длительных же заемных взаимоотношений удобнее применять месячные/годовые показатели взыскиваемого процента. Конкретный расчет тарифа остается на усмотрение кредитора и определяется его внутренними правилами. 
• Дополнительными требованиями. Краткосрочный заем — «классика жанра» в микрофинансировании. Компании, не желающие заниматься разработкой сложной системы денежной политики, идут по пути наименьшего сопротивления. Долгосрочные финансовые правоотношения требуют качественных просчетов возможных рисков с целью их дальнейшего включения в договор займа. Не все фирмы хотят или могут это сделать. Но если уж делают, то обязательно устанавливают для заемщиков дополнительные условия. Чаще всего это расширенный пакет прилагаемых к заявке документов, верифицирование карты, обеспечительные меры (например, в виде залога имущества).
• Способом получения. Онлайн-займ на карту более типичен для небольших займов.

Высокая конкуренция на рынке финансовых услуг всегда на руку конечному потребителю. Это делает выше вероятность отыскать микрозаем с наиболее подходящими по персональному признаку критериями.